自考本科电子商务—电子商务与金融网上作业

破书一堆

第一章     电子商务中的资金流

本章案例对中国建设银行手机银行的功能进行了演示，请各位同学登录中国建设银行网站，查看手机银行服务的具体介绍，结合本章理论知识点，完成以下练习。                          1． 请登录中国建设银行网站，实际体验手机银行服务，并结合案例演示，总结一下中国建设银行手机银行服务具有那些功能？

参考答案:             ----体贴入微的查询服务，余额查询、来账查询、公积金明细，交易查询，使您对自己的财务状况了如指掌；             ----功能齐全的转账汇款，同城或异地，个人或企业，随时随地实现资金划转；手机到手机转账，让您只需输入对方手机号码和金额即可方便地实现手机银行客户间的转账；约定账户转账为您着想，助您准确快速实现资金划转；低至三折的汇款手续费，为您省钱到家；             ----简单便捷的手机缴费，手机费、市话费、水电费、交通罚款、Q币充值……满足您多种多样的缴费需求，不用再排队；             ----方便快捷的信用卡业务，无论身处何地，信用卡账单信息随手掌控，更让您不再错过还款时间；             ----内容丰富的投资理财，手机股市、基金查询、银证转账、CTS转账、外汇买卖，让财富在您手中积聚；             ----琳琅满目的万易通商城，电子机票、福利彩票等，让您享受贴身的购物乐趣。

原题:2.请登录中国建设银行网站，选择手机银行服务中的介绍连接，点击DEMO演示菜单，进行实际模拟操作，完成手机到手机转账功能的操作，并将转账成功后的页面拷屏提交。拷屏方法为ALT+Prscrn键，然后粘贴在windows附件中的画图工具中，保存成图片后提交。

参考答案:

原题: 3． 举例简述电子商务中几种处理资金流的方式。

参考答案:　　             （１）电子资金传输，即电子支票系统。它通过剔除纸面支票，最大限度的利用了银行系统的自动化潜力。             （２）信用卡系统，信用卡支付使金融服务的常见方式，可在商场饭店以及其它场所中使用。可采用刷卡记账、ＰＯＳ结账，ＡＴＭ提取现金等方式进行支付。             （３）数字化现金是以数字形式存在的货币。它的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统的形式的用户号码数据文件等形式。             （４）银行卡

原题: 4．简述购买方和销售方如何通过电子支票的方式进行收付的

参考答案:             　　当购买方和销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里，一般是通过计算机或ＰＯＳ机获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时将这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输，以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。

原题: 5． 登录中国建设银行网站，浏览网站并简述其对私、对公提供哪些金融服务。

参考答案:

第二章     电子支付系统

本章案例主要演示了利用第三方支付平台，完成网上支付。有兴趣的同学可以实际登录体验一下，并请完成以下实践练习。                          1． 登录快钱网站，利用其功能演示模块模拟操作“网关银行卡支付”流程，请将银行卡支付页面和支付成功页面拷屏提交。点击进入模拟操作链接》》

参考答案:

2．如果你认为开通银行卡的网上支付功能不方便，或者你认为网上支付时操作比较麻烦的话，有没有别的方法可以方便的支付呢？             快钱第三方支付平台率先开通了利用神州行充值卡进行支付的先河，请登录快钱网站，利用其功能演示模块模拟操作“神州行充值卡支付”流程，并将神州行充值支付页面拷屏提交。点击进入模拟操作链接》》             拷屏方法为ALT+Prscrn键，然后粘贴在windows附件中的画图工具中，保存成图片后提交。

参考答案:

原题: 3．我国电子商务的应用才刚刚开始，一些实验性项目正在建成，这些应用项目迫切要求建设电子货币系统以保证电子商务活动的进行。目前中国人民银行组织了一定的力量开始研究和探讨网上电子货币、建立电子货币系统以及相关的经济、社会、法律法规等问题，相信必将促进我国电子商务的应用。我国电子货币系统的发展应该统一规划、放眼未来，以全球电子商务活动为基础，建立适应我国特色的系统应考虑哪些方面？

参考答案:             ·电子货币系统的发展是关系到下一世纪国家经济建设、宏观控制管理以及国际金融合作的大事，它的发行、管理及技术保障有特殊要求；             ·可在原有的银行卡系统的基础上进行扩展改造，发展公共网络信用卡支付系统；             ·智能卡形式的电子现金，特别是多用途电子钱包具有巨大的潜力；             ·金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络，由此扩展金融服务方式和领域；             ·中央银行应建立电子货币的自动化监控和管理的体系；             ·研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方法及设备；             ·建立完善的电子货币的发行、交易流量的监测与统计机制，保障电子货币系统的工作；             ·建设全国统一管理的数字认证中心，确认参加电子商务活动人员（消费者、商家、银行、工商税务、政府管理部门）的合法身份，保障电子交易安全可靠；             ·研究制定相关的法律法规，促进电子商务发展；             ·在经济活动中的各个方面都促进电子商务环境的形成；             ·开展国际性电子商务的交流与合作，积极参加全球电子商务活动；             ·发挥中央银行的管理、协调作用，集中力量研究、制定规范和政策。规范电子货币系统。

原题: 4．请你谈谈支付系统中参与者对系统的要求。

参考答案:             （1） 个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大，但支付频繁，要求方便、有效、使用方式灵活；             （2） 零售商业部门：使用方便、灵活，所接受的支付工具具有信息担保；             （3） 工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间；             （4） 金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用；             （5） 外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统；             （6） 政府/公共事业部门：即是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政、税务支付和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性。

原题: 5． 传统的支付手段给人的感觉是安全可靠，但是效率低；而网上电子支付方便快捷，但是安全新开不被人们广泛接受，请您谈谈应如何控制支付风险？

参考答案:             要点：             （1） 完整认证客户；             （2） 信息完整传输；             （3） 无拒付支付；             （4） 有效的查帐机制；             （5） 隐私权保护；             （6） 可靠的信息服务。

第三章 电子货币

本章案例演示了中国工商银行网上银行的功能，请各位同学登陆中国工商银行网上银行演示平台，完成下面的实践练习。                          1．登陆中国工商银行网上银行演示平台，通过电子速汇功能，完成一笔网上汇款（收款人信息请在“我的收款人”里选择。）汇款金额为120元，请将生成的汇款信息和成功页面拷屏提交。             拷屏方法为ALT+Prscrn键，然后粘贴在windows附件中的画图工具中，保存成图片后提交。

参考答案:             汇款信息页                          成功信息页

原题: 2．登陆中国工商银行网上银行演示平台，体验通过网上银行进行网上保险的投保操作，并将您选择的投保公司和保单拷屏提交。             拷屏方法为ALT+Prscrn键，然后粘贴在windows附件中的画图工具中，保存成图片后提交。

参考答案:             投保公司                          保险单

原题: 3． 请你分析一下信用卡和记帐卡有什么区别？

参考答案:                  信用卡的特点是持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。如果持卡人在期限内（通常为结账日后一个月左右）结清余额，则无需支付任何利息。而记账卡，又称借记卡，与信用卡最大的区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记账卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部贷用金额。如果要预支现金，还必须支付一定数量的手续费。

原题: 4．请简述不同种类银行卡的功能特点。

参考答案:             （1）银行信用卡银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。如果持卡人在期限内（通常结帐日后一个月左右）结清余额，这无需支付任何利息。这就是真正意义上的信用卡。 （2）记帐卡记帐卡又叫借记卡。他与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的帐户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记帐卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部贷用金额。如果要预支现金，还必须支付一定数量的手续费。这种只起支付作用的信用卡，又叫支付卡。             （3）现金卡。 现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转帐处理。             （4）支票卡 支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。             （5）电子钱包 电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网络的机器设备上直接使用。还可以在特殊设备上再次价钱使用。使用预先数额的直接支付。

原题: 5．请浏览招商银行网页了解如何用一卡通缴手机费，并简述过程。

参考答案：             先在招商银行的首页输入用户名及密码，点击登录，选择一卡通缴费业务。选中手机费，并选择缴费商户，输入手机号，缴纳金额，最后点击确定即可。

第四章       安全金融认证

原题: 1. 电子商务的哪些特点对金融安全认证有特殊的要求？

参考答案:                 首先，在电子商务交易中，交易的双方都不见面，换句话说就是买卖双方对于商品的质量，对方的支付能力、商业信誉、付钱后对方是否能接收到等都没有一个直观地了解，而且还得确保支付安全。这些信息都是决策者做出决定的重要根据，所以需要一个第三方的认证机构，来提供可靠的信息。金融认证机构的责任相当重大，应当定期的对进行电子商务的企业，网上银行，支付系统进行检查以确保电子商务的有效性、安全性。

原题: 2．试比较一下对称密钥体制和非对称密钥体制。

参考答案:                  对称密钥体制只有一个密钥，加密速度快，密钥使用时间短，而且分配过程复杂有泄露的危险，密钥的保存量大，对于陌生人之间通信的保密性无法满足，对于数字签名验证问题无法解决，使用对象加密量大，典型的算法是DES。而非对称密钥体制有两个密钥，虽然加密速度慢，但使用时间长，密钥分配过程简单，密钥的保存量小，对于陌生人之间通信的保密可以实现，还能顺利解决数字签名认证问题，使用对象加密量小，典型算法是RSA。

原题: 3．请分析一下中国金融CA的建设在原则上应注意哪些？

参考答案:                 我认为最重要的是应注意统一规划和技术先进。金融安全认证是电子商务的保证，电子商务始终在流通，有了统一的标准流通才更方便。而技术则是事先金融安全认证的基础，它是金融安全认证成为可能，保证了它的有效性。

原题: 4．你认为在身份认证技术上现有的认证存在哪些缺点？应如何完善？

参考答案:                 单单靠PKI/CA体系并不能解决所有的问题。在面临网络安全威胁时，用户非常需要有一个相对简单、快速、价廉的身份认证系统，做到可以用非常小的投入来满足电子商务的安全性要求。这正是新型网络身份认证系统的市场契机之所在。当前的身份认证技术，除传统的静态密码认证技术以外，还有动态密码认证技术、IC卡技术、数字证书、指纹识别认证技术、虹膜识别技术等。由上表可见，静态密码认证技术存在着诸多问题：系统的不安全性、易被破译，而我们现在许多的重要信息都是靠静态密码来掌管，它的危害性可想而知。可是像数字证书、指纹识别、虹膜识别技术，虽然具有着最大限度的安全性和唯一性，但是系统使用的终端物理设备相对就十分昂贵，对于当前的社会经济现状，就显得不太适合。目前，双因素身份认证系统成为了网络信息安全市场新一轮焦点和新的趋势。对用户而言，每个认证令牌拥有特定的种子值。正是基于这一种子和功能强大的伪随机运算法则，在每分钟都会生成一个唯一与该认证令牌对应的不可预测的令牌码，用户个人码再与令牌码组合，形成双因素口令码，通过时间同步技术将认证服务器与每个认证令牌同步，只有服务器能够分辨该时刻的合法口令，确保了高度安全性。此外，其硬件和软件版本均具有防篡改能力。在常用的网络安全技术中，身份认证技术是其它安全技术的基础，通过与其它技术结合，也能出现提供更安全、更适合应用的解决方案。

原题: 5．CFCA金融认证服务的主要业务规则内容有哪些？

参考答案:              网关（银行）业务规则、商户（企业）业务规则、持卡人（个人）业务规则、中介机构业务规则。

第五章     网上支付

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本章演示了通过淘宝网在线购买手机充值卡的整个购物流程，请同学了解其购物流程和支付流程，体验网上购物的便利。
1．
在进行网上购物前，我们需要将自己的银行卡开通网上支付功能，通常可以到银行柜台开通，也可以网上申请开通银行卡的网上支付功能。请以中国工商银行网上银行为例，体验如何通过网络申请开通网上支付功能，将关键步骤拷屏或用文字描述。
本章演示了通过淘宝网在线购买手机充值卡的整个购物流程，请同学了解其购物流程和支付流程，体验网上购物的便利。
1．     在进行网上购物前，我们需要将自己的银行卡开通网上支付功能，通常可以到银行柜台开通，也可以网上申请开通银行卡的网上支付功能。请以中国工商银行网上银行为例，体验如何通过网络申请开通网上支付功能，将关键步骤拷屏或用文字描述。
参考答案:
     工商银行网上银行在线申请步骤：

1．打开工商银行网站首页（http://www.icbc.com.cn/），点击“个人网上银行”；
2．点击“网上银行自助注册”，进入后通读改页面上的内容，然后点击确定；
3．进入“注册个人客户服务协议书”页面，仔细阅读并接受后，点击接受此协议按钮；
4．进入“用户自助注册”页面，详细填写用户信息，确认无误，点击确定；
5．进入“用户自助注册确认”，牢记您的注册号码；
6．注册申请成功。
点击查看FLASH演示》》》》
原题: 2．随 着电子商务的发展，网上支付费用已经慢慢普及并被网民所接受，但是对于一些安全意识较差的上网用户来说，利用网上支付还存在一定的风险，工行和建行都曾发 生过储户银行账户的资金被不法分子转移的案例，为此各银行都提高网上支付的安全保护，通过各种手段来保证用户资金的安全性，请结合自身使用经验，或浏览各 大银行网站，举例说明各大银行的网上银行在网上支付过程中所采取的安全措施。
参考答案:
　　为保证储户资金的安全，国内各大银行主要在一下几方面提高安全保护。
1、默认情况下储户的账户或银行卡需要单独申请才可以开通网上支付功能。
2、部分银行在网上支付过程中通过“软证书”（下载到电脑硬盘或其它存储介质上的证书）来验证用户身份。如：中国建设银行
3、通过动态口令卡动态调取支付口令，防止静态支付口令被盗的风险。如中国工商银行的动态口令卡。
4、通过手机发送动态支付密码来保证支付的安全性。如交通银行网上支付手机注册用户。
5、通过USBkey验证用户身份，保证网上支付的安全性，目前各大银行均有使用，并较为安全。
原题: 3． 电 子商务的便利在于买卖双方无须见面，就可以在网上完成整个交易，但在网上交易的整个流程中，交款和付货的先后顺序始终困扰着传统的电子商务网站，无论是买 方付款担心卖方不发货，还是卖方付货担心买方不付款都影响整个交易流程，并会影响整个电子商务行业的发展。作为国内最大的C2C交易网－淘宝网，通过支付 宝这一第三方支付平台很好的解决了这一问题，请实际体验并总结淘宝网是如何用支付宝解决买卖双方交易问题的？
参考答案:
    作 为国内最大的C2C网站，淘宝网始终不断创新，引领国内电子商务的发展。针对传统网上支付过程中买卖双方互不信任对方致使无法完成整个交易的情况，淘宝网 及时推出第三方支付工具－支付宝，起到了第三方保证的作用。买卖双方交易时，买方通过支付宝进行网上支付，先将货款打给支付宝，支付宝收到该款项后告知卖 方，买方已经支付费用，通知卖方发货；卖方收到支付宝通知后，将货物发给买方，待买方收到货物并验收后，通知支付宝可以将货款打给卖方，从而完成整个交 易。如货物未收到或不符合要求，可以向支付宝申请退货退款，从而保证资金的安全。保证了买卖双方的利益。
原题: 4． 电子现金都有哪些特点？
参考答案:
电子现金的支付方式具有以下特点：
（１）银行和卖方之间应有协议和授权关系；
（２）卖方、买方和E-cash银行都需使用E-cash软件；
（３）因为电子现金可申请到非常小的面额，所以电子现金适用于非常小的交易量；
（４）身分验证是由E-cash本身完成的， E-cash 银行在发放E-cash 时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将E-cash 传送给E-cash银行，由 E-cash银行验证买方支持的 E-cash是否有效（伪造或使用过等）；
（５）E-cash银行负责买方和卖方之间的资金转移；
（６）具有现金特点，可以存、取、转让；
（７）这种方式比较安全，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公共密钥，银行避免受到欺骗，卖方因为拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现，顾客避免了隐私权受到侵犯；
（８）E-cash与普通前一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。
原题: 在使用不同的网上支付工具进行网上支付时，在基本相同的支付流程的基础上，每种不同的支付工具会各自拥有不同特点的支付流程。请上网搜索并回答问题(四选二作答)！
1)．银行卡支付流程（以Cybercash方式）
2)．电子现金支付流程（Ecash）
3)．电子支票支付流程（Netbill）
4)．网上银行支付流程 （我国招商银行开发的“一网通”）
参考答案:
1．银行卡支付流程
以Cybercash方式为典型案例：
（1）在实际商品、相关服务与资金流动发生之前，由客户通过安全方式将信用卡信息传送给商户；
（2）商户验证客户身份为信用卡账户所有者；
（3）商户把信用卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线信用卡处理器；
（4）使用第三方进行验证的支付。即买卖双方都使用电子邮箱和第一虚拟银行的FV账户，来确保信用卡号码不在互联网络上传输，进而避开信用卡方面的安全问题。
（5）银行或处理方把信息送给客户银行进行授权；
（6）客户银行为商户返回信用卡数据、收费确认和授权；
（7）网上信用卡支付完成。
应该指出的是，为了使银行卡在网上支付过程中真正实现交易安全和支付的不可否认性，采用安全电子交易协议（SET）是不可缺少的步骤。SET是专门用于加密信用卡支付的协议。支付安全的目标是为了提供有关持卡人、商户和收单行的身份验证手续，提供支付数据的机密性，保持支付数据的完整性以及为相应的安全服务涉及的算法和协议进行定义。
SET现在已经成为网上银行支付的安全标准，它的应用将可以为网上银行卡支付提供信息的机密性、数据的完整性、消费者账户的可确认性、商户的确定性和可靠的互操作性。
2．电子现金支付流程
用Ecash作为典型的电子现金来进行网上支付，其流程大致是：
（1）客户需要先在其电子钱包软件中储存Ecash硬币，即一定数量的电子现金；
（2）客户浏览商户的站点，确定欲购物品的品类、数量及价格等；
（3）客户通过商户的站点递交一份购物表格；
（4）商家收到定单后，即向客户电子钱包发送支付请求，请求内容包括有定单金额、可用币种、当前时间、商户银行、商户的银行账户ID及定单描述等；
（5）客户钱包将上述信息呈现给客户，请求是否付款；
（6）客户同意付款，则将从电子钱包中采集与请求金额值相等的硬币；
（7）在将所要支付给商户的硬币值送给商户之前，须用银行的公用密钥加密；
（8）商户将接收的硬币值送给银行存入自己的账户。在先送往商户、后送给银行的支付信息中包含有关支付和加密的硬币值的信息；
（9）在商户存款期间，支付信息与加密硬币一起被送往银行；
（10）在收到支付信息后，作为存入请求的一部分，商户将其送往银行。客户可以用类似的存入信息格式向银行返回专用硬币；
（11）在收到有效支付后，商户给用户发送所购商品或收据。
3．电子支票支付流程
电子支票的支付流程不是单一的，它和所要应用的电子支票系统密切相关。现举由美国卡内基•梅隆大学开发出的“Netbill”电子支票为例，介绍其网上支付流程。
（1）客户向商户请求正式的报价单，启动Netbill交易；
（2）在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单；
（3）如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求；
（4）当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿；
（5）在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。
（6）收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器。
（7）Netbill服务器在验证价格、核验和等符合规定之后，借记客户账户恰当的数额。Netbill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。
（8）商户对Netbill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。
4．网上银行支付流程
以我国招商银行开发的“一网通”网上支付系统为例。
（1）客户使用专用账号进行交易。该专用账户是“一卡通”的账户，有独立的账号和密码，并且只能通过它进行在线付款。
（2）设置网上消费金额限制。
（3）支付信息直接传送到银行，不需要经过商家转发。加密后的信息直接传到银行，可以最大限度地避免信息泄漏。
（4）商家无法获取客户支付信息。商家从银行接收客户的订货信息，可避免客户篡改已被银行确认的定单信息。
（5）对登录次数予以限制。客户在一日之内登录错误次数超过5次即被拒绝登录。
（6）网上传输支付信息时采用安全套接层协议（SSL）进行加密。
国内外网上银行在采用支付流程时各有不同，但总的目标都是为了万无一失地把网上支付这一环节的工作做好。所以不断加强网上支付的信息保密性、信息的真实完整性和信息的不可否认性，是摆在广大电子商务工作者和网络金融服务界人士面前的重要使命。